Yrittäjänä voi tulla eteen hetkiä, jolloin oman yrityksen kehittäminen tai omistusrakenteen muuttaminen vaatii lisää pääomaa. Usein yrityslaina on ensisijainen vaihtoehto, mutta aina se ei ole riittävä tai oikea ratkaisu. Tällöin yrittäjälaina voi olla sopivin rahoitusmuoto.
Tässä artikkelissa käymme läpi, mitä yrittäjälaina tarkoittaa, miten se eroaa yrityslainasta, milloin se kannattaa, sekä millä ehdoilla Finnvera myöntää yrittäjälainoja.
Mikä on yrittäjälaina?
Yrittäjälaina on henkilökohtainen laina, jonka yrittäjä ottaa omaan nimiinsä ja sijoittaa yritykseensä. Käytännössä se toimii henkilökohtaisena sijoituksena yrityksen tulevaisuuteen.
Rahat voidaan käyttää esimerkiksi:
- yrityksen omaan pääomaan,
- osakepääoman vahvistamiseen,
- osakekauppaan tai uuden osakkaan liittymiseen,
- omistajanvaihdokseen.
Koska laina otetaan henkilökohtaisesti, vastuu on aina yrittäjällä itsellään. Lainaa ei siis oteta yrityksen nimiin, vaan yrittäjä vastaa siitä omilla henkilökohtaisilla varoillaan ja tuloillaan.
Yrittäjälaina vs yrityslaina – mikä ero?
On tärkeää ymmärtää ero yrittäjälainan ja yrityslainan välillä, sillä ne palvelevat eri tarpeita.
| Yrittäjälaina | Yrityslaina | |
|---|---|---|
| Lainanottaja | Yrittäjä henkilökohtaisesti | Yritys |
| Vastuu | Yrittäjä henkilökohtaisesti | Yritys |
| Käyttötarkoitus | Omistajanvaihdos, osakepääoma, pääoman vahvistaminen | Käyttöpääoma, investoinnit, kehittäminen |
| Vakuudet | Ei yleensä reaalivakuuksia, henkilökohtainen takaus | Yrityksen omaisuus, yrittäjän omavelkainen takaus |
| Hyöty | Vahvistaa yrityksen omaa pääomaa | Rahoittaa juoksevaa liiketoimintaa |
Yrittäjälaina ei siis sovellu esimerkiksi käyttöpääoman rahoittamiseen, vaan sen tarkoitus on vahvistaa yrityksen pääomarakennetta ja helpottaa muun rahoituksen saamista.
Milloin yrittäjälaina kannattaa?
Yrittäjälaina on hyödyllinen erityisesti seuraavissa tilanteissa:
- Omistajanvaihdos
Kun yritys siirtyy uudelle yrittäjälle tai omistusrakenne muuttuu, yrittäjälaina auttaa rahoittamaan osakekauppaa. - Uuden osakkaan liittyminen
Jos yritykseen tulee mukaan uusi osakas, hän voi rahoittaa osakehankintansa yrittäjälainalla. - Yrityksen oman pääoman vahvistaminen
Kun yrityksen tase tarvitsee vahvistusta, yrittäjälainan kautta tehty sijoitus parantaa yrityksen mahdollisuuksia saada muuta rahoitusta. - Kasvuhankkeet ja järjestelyt
Vaikka yrittäjälainaa ei voi käyttää käyttöpääoman rahoittamiseen, se voi olla avainasemassa suurissa järjestelyissä, joissa tarvitaan omaa pääomaa muiden rahoittajien tueksi.
Käytännön esimerkki: yrittäjälainan hyödyntäminen
Kuvitellaan tilanne, jossa Matti on ostamassa 30 % osuuden perheyrityksestään, jota hänen vanhempansa ovat johtaneet vuosikymmeniä. Yrityksen arvo on laskelmien mukaan 500 000 €, joten Matin hankkima osuus maksaa 150 000 €.
- Matti hakee Finnveralta yrittäjälainaa 100 000 €.
- Loppuosan 50 000 € hän maksaa omilla säästöillään.
- Lainaraha sijoitetaan yrityksen osakepääomaan ja SVOP-rahastoon, jolloin yrityksen tase vahvistuu.
- Koska yrityksen oma pääoma kasvaa, se saa helpommin myös pankkilainaa tulevia investointeja varten.
Tässä esimerkissä yrittäjälaina mahdollistaa sukupolvenvaihdoksen ja turvaa yrityksen jatkuvuuden. Ilman lainaa Matilla ei olisi ollut mahdollisuutta rahoittaa osakekauppaa omilla säästöillään.
Finnveran yrittäjälaina
Suomessa yksi merkittävin yrittäjälainojen tarjoaja on Finnvera, valtion omistama rahoittaja. Sen tarjoama yrittäjälaina on suunniteltu nimenomaan tukemaan omistusjärjestelyjä ja vahvistamaan yrityksen omaa pääomaa.
Finnveran yrittäjälainan ehdot (2025)
| Ehto | Kuvaus |
|---|---|
| Lainan määrä | Vähintään 20 000 €, ei ylärajaa |
| Laina-aika | Yleensä 5–6 vuotta, enintään 12 vuotta |
| Korko | 6 kk Euribor + marginaali, lisäksi toimitusmaksu |
| Vakuudet | Ei reaalivakuuksia, henkilökohtainen vastuu |
| Omistusvaatimus | Yrittäjän omistettava vähintään 5 % yrityksen osakepääomasta ja äänivallasta lainan jälkeen |
| Hakijan rooli | Hakijan on oltava aktiivinen yrityksessä (esim. toimitusjohtaja, hallituksen jäsen, työskentelevä osakas) |
| Hakijan talous | Henkilökohtaisen talouden tulee olla kunnossa |
Mihin yrittäjälainaa ei voi käyttää?
- Käyttöpääoman rahoittamiseen
- Ainoaksi rahoitusmuodoksi ilman muuta rahoitusta
- Toimialoille, joita Finnvera ei rahoita (esim. maatilatalous, metsätalous, perustajaurakointi, uhkapeli, sijoitustoiminta)
Näin haet Finnveran yrittäjälainaa
Hakuprosessi on melko suoraviivainen, mutta vaatii hyvää valmistautumista:
- Valmistautuminen
- Tee selkeä liiketoimintasuunnitelma
- Määritä rahoitustarve tarkasti
- Varmista, että henkilökohtainen taloutesi on kunnossa
- Asiakirjojen kerääminen
- Liiketoimintasuunnitelma
- Kohdeyrityksen taloustiedot
- Hakijan omat taloustiedot (tulot, menot, varat, velat)
- Budjetit ja laskelmat
- Hakemuksen tekeminen
- Täytä hakemus Finnveran sähköisessä asiointipalvelussa omilla pankkitunnuksilla
- Arviointi
- Finnvera arvioi yrityksen kannattavuuden, hakijan maksukyvyn ja hankkeen toteuttamiskelpoisuuden
- Päätös ja lainan nostaminen
- Positiivisen päätöksen jälkeen laina voidaan nostaa ja sijoittaa yritykseen
Yrittäjälainan hyödyt ja riskit
Hyödyt
- Vahvistaa yrityksen omaa pääomaa
- Parantaa muiden lainojen saamisen mahdollisuuksia
- Ei vaadi reaalivakuuksia
- Tukee kasvua ja omistusjärjestelyjä
Riskit
- Yrittäjä vastaa lainasta henkilökohtaisesti
- Ei sovellu käyttöpääoman rahoittamiseen
- Edellyttää hyvää henkilökohtaista taloudellista tilannetta
Onko yrityslaina sittenkin parempi vaihtoehto?
Jos rahoitustarpeesi liittyy käyttöpääomaan, investointeihin tai liiketoiminnan kehittämiseen, yrittäjälaina ei ole oikea ratkaisu.
Tällöin kannattaa harkita yrityslainaa, joka otetaan yrityksen nimiin ja jonka takaisinmaksusta vastaa yritys itse. Yrityslaina sopii esimerkiksi:
- koneiden ja laitteiden hankintaan,
- varaston kasvattamiseen,
- markkinointiin ja myynnin kehittämiseen,
- liiketoiminnan laajentamiseen.
Monet rahoittajat, kuten Siltaraha, tarjoavat yrityslainoja nopealla hakuprosessilla ja joustavilla ehdoilla.
Usein kysytyt kysymykset yrittäjälainasta
Mitä eroa on yrittäjälainalla ja yrityslainalla?
Yrittäjälaina otetaan yrittäjän nimiin ja sijoitetaan yritykseen oman pääoman muodossa, kun taas yrityslaina otetaan yrityksen nimiin ja sitä käytetään liiketoiminnan rahoittamiseen.
Kuka voi saada Finnveran yrittäjälainan?
Henkilö, joka on aktiivisesti mukana yrityksen toiminnassa ja jolla on vähintään 5 % omistusosuus lainan jälkeen.
Kuinka paljon yrittäjälainaa voi saada?
Vähintään 20 000 €, eikä ylärajaa ole määritelty. Summan täytyy kuitenkin olla suhteessa hankkeen ja hakijan taloudellisiin mahdollisuuksiin.
Voiko yrittäjälainaa käyttää käyttöpääomaan?
Ei voi. Se on tarkoitettu omistusjärjestelyihin ja oman pääoman vahvistamiseen.
Mitä riskejä yrittäjälainaan liittyy?
Koska laina otetaan henkilökohtaisesti, yrittäjä vastaa siitä omalla vastuullaan ja varallisuudellaan.
Voiko yrittäjälainan yhdistää muihin rahoitusmuotoihin?
Kyllä. Yrittäjälaina toimii usein lisänä muun rahoituksen, kuten yrityslainan, yhteydessä.
Lähteet